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La carga de la deuda

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¿Está preocupado por su nivel de endeudamiento? ¿Cree que sus cuentas a pagar le impiden ahorrar lo suficiente o disfrutar de aquello que le gusta? De ser así, es un buen momento para calcular el total de sus deudas y compararlo con el total de sus ingresos. Esto le permitirá tener un panorama claro de su situación financiera.

Endeudamiento total
Para comenzar, usted debe calcular su endeudamiento total. es decir, el monto total de sus deudas:

  • Hipoteca.
  • Préstamos para estudiantes.
  • Tarjetas de crédito.
  • También los préstamos de parientes y amigos.

Coeficiente de deuda/ingresos
Una vez que conozca su endeudamiento total, usted deseará saber si representa una carga importante para sus finanzas. Al igual que los bancos y otros acreedores, puede hacerlo mediante el cálculo de su coeficiente de deuda/ingresos, es decir, comparar sus deudas con sus ingresos. Es sencillo:

  1. Calcule todos sus pagos de deuda mensuales, incluidos los de tarjetas de crédito, hipoteca y manutención de sus hijos. (Si no debe un importe fijo mensual, puede calcular sus pagos mensuales al 4 por ciento del total adeudado).
  2. Divida el total anual de sus sueldos brutos por 12 y obtendrá su ingreso mensual.
  3. Divida el total de sus pagos mensuales por su ingreso mensual.
  4. Mueva la coma dos dígitos a la derecha y obtendrá un porcentaje. Ese es su coeficiente de deuda/ingresos.

Por ejemplo: Si su ingreso mensual fuera de $2.000 y los pagos mensuales de su deuda total ascendieran a $500, el resultado de dividir 500 por 2.000 sería 0,25. Mueva la coma dos lugares hacia la derecha y obtendrá un 25% que representa su coeficiente de deuda/ingresos.

¿Cómo saber si la deuda es excesiva?
Sólo usted puede saberlo con seguridad. Si nota que todos los meses se siente en apuros económicos provocados por sus facturas de tarjetas de crédito, no necesita que nadie le diga que su situación financiera no es la mejor, usted ya lo sabe.

Por regla general, un coeficiente de deuda/ingresos menor o igual a 10% es excelente. Si está entre un 10 a 20%, su situación crediticia es buena, y probablemente pueda endeudarse más.

Pero, cuando llega al 20% o más, usted debe analizar seriamente su endeudamiento total. Los acreedores evitan dar préstamos a quienes tienen un coeficiente de deuda/ingresos tan elevado, y quienes lo hacen, seguramente cobran una tasa de interés más alta.

Peor aún, con un coeficiente de deuda/ingresos superior al 20%, usted podrá tener grandes dificultades con su presupuesto.

La regla 28/36
También puede ser útil el método utilizado por los acreedores hipotecarios: la “regla 28/36”. Esta establece que su endeudamiento no debería exceder el 28% de su ingreso bruto mensual, mientras que el total de pagos de la deuda, incluidos las cuotas de la casa y los servicios, no debería superar el 36 por ciento.

Las compañías hipotecarias comparan también el endeudamiento total con el ingreso anual. La mayoría presta como máximo hasta tres veces el ingreso anual. Por lo tanto, si un comprador gana $30.000, podría tener acceso a un préstamo hipotecario de $90.000.

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