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Caracteristicas de la Garantía de Credito

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Estrechamente relacionada con la protección del consumidor ante cualquier defecto de fábrica en electrodomésticos, juguetes, computadoras y demás artículos, la garantía abarca un campo más amplio.

Para entender completamente el significado de garantía, es necesario conocer su origen como palabra. Los expertos afirman que proviene del germánico weren, que desde el principio, conserva el significado de protección o garantía. De allí vienen los verbos garer (guardar, como en garage) y garir que significa guardar, proteger, curar. Del germánico se desprendió el adjetivo francés garant que significa garante, que da garantía.

Así podemos decir que cuando alguien pide una garantía es porque necesita algo para que le inspire confianza, que lo proteja al asumir algún riesgo. Y el que la da, entrega seguridad. No sólo el fabricante de juguetes o electrodomésticos la otorga; también el consumidor debe dar garantías, especialmente si es usuario deservicios financieros.

Cuando alguien solicita un crédito, es necesario que cuente con garantías, es decir, una prenda, casa u otros bienes inmuebles, su firma (quirografario) o un aval (de un familiar o amistad) que se comprometa y pueda cubrir el préstamo, intereses y gastos que se realicen si el interesado no pudiera saldar por completo los pagos correspondientes del crédito.

Todo esto debe estar estipulado en un contrato específico donde se señalan también las condiciones y el tiempo que se toma en garantía algo para cubrir un monto determinado.

Las garantías presentadas por el solicitante son analizadas por las instituciones financieras para protegerse contra riesgos y pérdidas, permitiendo así el flujo más eficiente del crédito.

Dependiendo del crédito y del nivel de riesgo existen dos tipos de garantías:

REALES: Están integradas por bienes inmuebles y prendas. Se ofrecen como depósito al acreedor por un tiempo determinado hasta cubrir el monto total de los pagos. Dentro de este tipo de garantías existen:

La prendaria: es cuando el prestamista adquiere el derecho sobre un bien del deudor para asegurar el cumplimiento de una obligación. En caso de que no se cumpliera, el prestamista puede apropiarse del bien para recuperar los fondos prestados. Este tipo de operaciones son las que se llevan a cabo en casas de empeño (como el Nacional Monte de Piedad) donde no prestan la cantidad total de la prenda, sino sólo un porcentaje.

La hipotecaria: es cuando el prestamista adquiere el derecho sobre un bien inmueble que el deudor otorga como garantía, aunque también se pueden hipotecar aeronaves o pies de crías. Este derecho termina cuando la deuda es cancelada, y en caso de incumplimiento el solicitante deberá cubrir en primer lugar, con el valor de los bienes.

PERSONALES: Consisten en prestar un aval o dar una garantía quirografaria. El aval puede ser un familiar o un amigo que demuestre solvencia económica para cubrirel pago del préstamo en caso de que el deudor falle y firme para aceptar su compromiso. La quirografaria es la establecida únicamente por la firma del otorgante, en este caso responde del adeudo con todo su patrimonio.

Recomendaciones

•Las condiciones de las garantías y créditos deben estipularse en un contrato. Léalas y si tiene cualquier duda, es mejor preguntar.

•Revise siempre cada una de las cláusulas de los contratos antes de firmar.

•Si va a dejar algo en garantía, investigue antes su valor, esto evitará que los prestamistas le den uno incorrecto.

•Al momento de obtener préstamos en casas de empeño revise que el valor de la prenda que ofrece en garantía sea determinado por el precio en el mercado y exija un contrato en el que se especifique lo que se otorga como prenda, su localización y sus datos.

•Si está pensando abrir una micro, pequeña o mediana empresa, existe un instrumento especialmente para usted: el Sistema Nacional de Financiamientos, diseñado para que los productos financieros Pyme no requieran garantías hipotecarias y cuenten con tasas de interés competitivas. Visite www.contactopyme.gob.mx

 

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